Сегодня все молодые семьи, которые по тем или иным параметрам не подходят для участия в государственной программе «Молодой семье – доступное жилье», обращаются за помощью к банкам, предлагающим продукт с аналогичным названием. О плюсах и минусах банковской программы «Ипотека для молодой семьи» рассказывает Директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов.
Кто может претендовать на получение специальных условий по ипотеке «Молодая семья»?
Любая семья, где один из супругов не достиг 35-летнего возраста. При этом второму супругу может быть и 40, и 50 лет. Далее следуют стандартные требования, предъявляемые к заемщикам ипотеки.
Какие банки предлагают программы для молодых семей?
Таких банков очень мало. Три основных – это Сбербанк России, Уралсиб и ДельтаКредит.
Почему так мало банков поддерживают нашу молодежь?
Думаю, это вопрос персональной социальной ответственности отечественных банкиров. Они полагают, что при наличии каких-либо федеральных или региональных программ, можно и не поддерживать молодые семьи. Кстати, наибольшее сокращение программ для молодых семей было заметно сразу после внедрения материнского капитала.
Что за специальные условия предоставляют банки молодым семьям?
Процентные ставки ничем не отличаются от ставок для обычных заемщиков – от 8% годовых. По программе «Ипотека для молодых семей» Сбербанк России предлагает снижение минимального первоначального взноса. Вместо стандартных 20% по этой программе можно внести 10%. Дополнительно дается возможность привлекать до шести созаемщиков. В банке Уралсиб была удачная, на мой взгляд, акция, к сожалению закончившаяся в июле 2011 года. Предложение состояло в том, что на каждого несовершеннолетнего ребенка предоставлялась скидка в размере 0,5% годовых. Даже если этот ребенок родился у вас уже после оформления ипотеки, скидка действовала все равно. ДельтаКредит предлагает отсрочку погашения основного долга сроком на 1 год при рождении ребенка у заемщика. Хотя, по-моему, это предложение – скорее маркетинговый ход банка, чем реальная выгода для заемщика.
Давайте посчитаем. Допустим, вы берете в ипотеку квартиру с суммой кредита 5 миллионов рублей на 20 лет. Ваш ежемесячный платеж составит 60 468 руб., из которых только 5 600 руб. – это основной долг, все остальное – проценты. То есть получается, что при рождении ребенка, вы можете год не выплачивать по 5 600 руб. ежемесячно, но процентную часть, то есть 54 868 руб. в месяц вы платить обязаны.
То есть по факту получается, что реальной поддержки молодым семьям нет? Ибо продукты практически ничем не отличаются от обычных…
По факту получается именно так. Выделить программы для молодых семей в целой массе ипотечных продуктов достаточно трудно как с экономической точки зрения для потребителей, так и с точки зрения доступности.
В каких объектах можно купить квартиры по этой программе? В каких покупают чаще всего?
Объекты могут быть любыми. В основном, те же самые, где можно приобрести квартиры и по стандартным программам. Чаще это вторичное жилье, потому что оно предоставляет возможность быстрого заселения.
Какие страховки есть от риска оказаться неплатежеспособным?
Обычно это стандартный набор страховых услуг, доступный каждому ипотечному заемщику, то есть страховка жизни и потери трудоспособности. Страховок, которые так волнуют молодые семьи – от риска потерять работу, и в результате этого оказаться неплатежеспособным – нет.
Учитывают ли программы рождение второго, третьего ребенка?
Да, по акции банка Уралсиб, рождение ребенка дало бы скидку в размере 0,5%, а в ДельтаКредит банке – один год отсрочки основного долга.
Сколько такого рода кредитов было выдано? Есть ли статистика?
Подобная статистика ведется каждым банком индивидуально. По информации от наших банков-партнеров, доля таких кредитов не велика. Связано это с тем, что никакой экономической выгоды программы для молодых семей не дают.
Возможно, для молодых семей все-таки выгоднее арендовать квартиру, а не брать ее в ипотеку?
Я бы предпочел взять ипотеку, чем арендовать квартиру. Хотя бы потому, что мне хочется оставить что-то своим детям. Дело в том, что можно на протяжении 15 лет оплачивать арендную плату хозяину квартиры и не стать её владельцем, а можно напротив, тот же период времени оплачивать схожую сумму, но впоследствии стать собственником, получить законную московскую прописку. Кстати, от риска повышения арендных платежей на протяжении 15 лет никто не застрахован, а вот платёж по ипотеке останется неизменным на протяжении всего срока кредита.
Для того чтобы сейчас получить ипотечный кредит в сумме до 3,7 млн. рублей, достаточно иметь доход в 35 тыс. руб. после налогообложения. Минимальный уровень первоначального взноса составляет 10-15%, что вполне приемлемо как для приезжих в Москву, так и для москвичей.
На ваш взгляд, это социальная или в большей степени коммерческая программа?
На мой взгляд, это просто продукт, расширяющий линейку банковских услуг. При этом не пользующийся особым спросом. Данные программы отдельные участники рынка используют как маркетинговый ход, таким образом, заявляя свою социальную ответственность. Молодые семьи, приходящие в банк и рассчитывающие на специальные условия по ипотеке, как правило, бывают сильно разочарованы.